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침수차 보험처리 — 자기차량손해 보상 범위·전손 폐차·침수이력 조회

Q: 차가 물에 잠겼을 때 시동을 걸어도 되나요?

안 됩니다. 물속에서 차가 멈췄거나 주차돼 있을 때 시동을 걸거나 다른 기기를 만지면 손상이 커집니다. 바로 보험사에 연락해 견인해야 합니다. 침수가 시작되면 타이어 높이의 3분의 2 이상 잠기기 전에 차를 안전한 곳으로 옮기는 것이 우선입니다.

최종 수정: 2026.08.28 ·작성자: idaddy 편집자

장마철이나 태풍이 지나간 뒤에는 물에 잠긴 차를 어떻게 해야 할지부터 막막해집니다. 결론부터 보면 침수 손해는 자동차보험의 자기차량손해(자차) 담보에 가입한 경우에만 보상되고, 보험금은 보험증권에 기재된 차량가액을 한도로 지급됩니다.¹ 자차 담보가 없으면 침수로 생긴 차량 손해는 보상 대상이 아닙니다.

이 글에서는 어떤 침수가 보상되고 어떤 경우에 제한되는지, 물에 잠겼을 때 절대 하지 말아야 할 행동, 전손 처리된 뒤의 폐차 의무와 대체차량 취득세, 중고차를 살 때 침수이력을 확인하는 방법까지 알아보겠습니다.

침수 피해, 어디까지 보상되나

자기차량손해 담보에 가입했다면 태풍·집중호우로 차가 잠기거나 낙하물에 파손된 손해를 보상받을 수 있습니다.² 다만 모든 침수가 보상되는 것은 아니고, 보상되지 않는 경우가 정해져 있습니다.

보상되는 경우 자기차량손해 담보 가입

태풍·집중호우로 인한 차량 침수
주차 중 불어난 물에 잠긴 경우
낙하물로 인한 차량 파손

보상이 제한되는 경우 본인 귀책이 명백하거나 차량 밖 손해

창문·선루프를 열어 둔 상태의 침수
출입통제구역을 통행하다 침수
차량 내 보관하던 물품

보상 여부는 자차 담보 가입과 본인 귀책 여부로 갈립니다.

창문이나 선루프를 열어 둬서 물이 들어갔거나, 출입이 통제된 구역을 지나다 잠긴 것처럼 본인 귀책에 따른 침수 사실이 명백하면 보상이 제한됩니다. 또 차량 자체가 아닌 차 안에 두었던 물품은 보상되지 않습니다.² 노트북이나 골프백처럼 값나가는 물건을 차에 두는 습관이 있다면 이 점을 알아 두는 것이 좋습니다.

자차 담보는 중도 가입도 가능합니다.² 태풍 예보가 나온 뒤에 부랴부랴 알아보기보다, 여름이 시작될 때 자기 보험에 자차 담보가 들어 있는지 확인해 두는 편이 안전합니다. 피해 상담은 금융감독원 금융상담센터(1332)나 손해보험협회 상담창구(02-3702-8500), 가입한 보험회사 고객센터에서 받을 수 있습니다.¹

차 다시 살 때 드는 세금 확인

물에 잠겼을 때 하지 말아야 할 것

침수 상황에서는 대응 순서가 피해 규모를 좌우합니다. 금융위원회가 안내하는 대응 요령은 다음과 같습니다.²

타이어 높이의 3분의 2 이상 잠기기 전에 차를 안전한 곳으로 옮깁니다.
물속에서 차가 멈췄거나 주차돼 있다면 시동을 걸거나 다른 기기를 만지지 말고 곧바로 보험사에 연락해 견인합니다.
외부 수압으로 문이 열리지 않으면 좌석 목받침 하단의 철재봉으로 유리창을 깨고 대피합니다.
지하주차장으로 빗물이 들어오면 차를 빼려 하지 말고 몸만 탈출합니다.

가장 흔한 실수가 물에서 나온 차의 시동을 걸어 보는 것입니다. 시동을 걸거나 다른 기기를 만지지 말고 견인부터 부르라는 것이 금융위원회 안내의 핵심입니다.² 그리고 차량을 확인하러 지하주차장에 들어가는 것은 절대 금지입니다.² 차보다 사람이 먼저입니다.

침수를 피하는 운전·주차 요령

피해를 줄이는 가장 확실한 방법은 애초에 물에 닿지 않게 하는 것입니다. 날씨 정보를 미리 확인해 하천 주변이나 상습침수지역에 주차된 차는 안전한 곳으로 옮겨 두는 것이 기본입니다.²

주행 중에는 물웅덩이를 가능하면 피하고, 불가피하게 지나야 한다면 1단이나 2단 기어로 시속 10~20km 정도로 천천히 한 번에 통과합니다. 이때 차를 세우거나 중간에 기어를 바꾸면 안 됩니다.² 물이 차오르기 시작한 지하차도에는 절대 진입하지 않고, 이미 들어섰다면 차를 두고 신속히 밖으로 대피해야 합니다.

전손 처리되면 폐차해야 한다

침수로 전손 처리된 차는 소유자가 폐차를 요청할 법적 의무를 집니다. 자동차관리법은 침수로 인한 전손 처리 자동차의 소유자가 국토교통부령으로 정하는 기간 안에 해당 자동차를 자동차해체재활용업자에게 폐차 요청해야 한다고 정하고 있습니다(제26조의2제1항).³

수출길도 막혀 있습니다. 누구든지 침수 전손차나 그 차에 장착된 안전운행 직결 장치를 수출하거나 수출하는 자에게 판매할 수 없습니다(제26조의2제2항).³ 침수 전손차가 수리·유통되어 다시 도로에 나오는 것을 막기 위한 조항으로, 2021년 4월 13일 신설된 뒤 2022년 11월 15일 수출·판매 금지가 더해졌습니다.³

전손 후 차를 다시 살 때 취득세

전손 처리는 곧 대체차량 구입으로 이어집니다. 수해 등으로 차량 전손 피해가 발생해 2년 이내에 대체차량을 취득하면 취득세를 감면받을 수 있고, 비과세되는 범위는 피해차량의 차량가액 한도 안입니다.² 피해 차량이 비싼 차였다면 그만큼 넓은 범위가 비과세되는 구조입니다.

감면 신청과 필요 서류는 차량 등록을 맡는 관할 시·군·구 세무부서에서 안내받게 되므로, 전손 보험금을 정산할 때 대체차량 계획을 함께 정리해 두면 기한(2년)을 놓치지 않습니다. 새 차를 살 때 붙는 다른 세금은 자동차 개별소비세에서 다룹니다.

중고차 살 때 침수이력 확인

침수차는 시간이 지나면 겉으로 알아보기 어렵기 때문에 조회 서비스로 확인하는 것이 확실합니다. 침수이력은 무료로 조회할 수 있습니다.²

조회처	서비스	입력 정보
보험개발원 카히스토리	무료 침수차량 조회	차량번호 또는 차대번호
국토교통부 자동차365	중고차 침수정보 조회서비스	차량번호

자동차등록원부에서도 침수사실과 사고이력을 확인할 수 있습니다.⁴ 다만 조회 결과가 깨끗하다고 침수가 전혀 없었다고 단정하기는 어렵습니다. 등록원부와 성능·상태 점검기록부를 함께 보고, 안전벨트를 끝까지 당겨 흙·물때를 살피거나 정비소 점검을 받는 실물 확인을 병행하는 편이 안전합니다. 중고차를 살 때 확인할 나머지 항목은 중고차 구입 가이드에서 정리했습니다.

자주 묻는 질문

차가 침수되면 자동차보험으로 보상받을 수 있나요? 자기차량손해 담보(자차)에 가입했다면 침수로 차량에 생긴 손해를 보상받을 수 있습니다. 보험금은 보험증권에 기재된 차량가액을 한도로 지급되며,¹ 자차 담보에 가입하지 않았다면 침수 손해는 보상 대상이 아닙니다. 자차 담보는 중도 가입도 가능합니다.²

침수됐는데 보상이 안 되는 경우도 있나요? 창문이나 선루프를 열어 둔 상태에서 물이 들어간 경우, 출입통제구역을 통행하다 침수된 경우처럼 본인 귀책이 명백하면 보상이 제한됩니다. 또 차량 자체가 아닌 차 안에 보관하던 물품은 보상되지 않습니다.²

차가 물에 잠겼을 때 시동을 걸어도 되나요? 안 됩니다. 물속에서 차가 멈췄거나 주차돼 있을 때 시동을 걸거나 다른 기기를 만지면 안 되고, 바로 보험사에 연락해 견인해야 합니다.² 침수가 시작되면 타이어 높이의 3분의 2 이상 잠기기 전에 차를 안전한 곳으로 옮기는 것이 우선입니다.

침수로 전손 처리된 차를 수리해서 계속 탈 수 있나요? 침수로 전손 처리된 자동차의 소유자는 국토교통부령으로 정하는 기간 안에 자동차해체재활용업자에게 폐차를 요청해야 합니다(자동차관리법 제26조의2제1항).³ 또 누구든지 침수 전손차나 그 차에 장착된 안전운행 직결 장치를 수출하거나 수출하는 자에게 판매할 수 없습니다.³

중고차가 침수차인지 어떻게 확인하나요? 보험개발원 카히스토리의 무료 침수차량 조회에 차량번호나 차대번호를 넣어 확인할 수 있고, 국토교통부 자동차365의 중고차 침수정보 조회서비스에서도 차량번호로 조회할 수 있습니다.² 자동차등록원부에서도 침수사실과 사고이력을 확인할 수 있습니다.⁴

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금융위원회, 집중호우 자동차 침수 피해! 자기차량손해 담보에 가입하셨다면 손해보장 받을 수 있습니다 (2022-08-11 게시, 2026-08-03 확인). “자동차보험의 ｢자기차량손해｣ 담보에 가입한 경우 침수 등으로 차량에 발생한 손해를 보장받을 수 있으며, 보험금은 보험증권에 기재된 차량가액을 한도로 지급됩니다.” ↩ ↩² ↩³
금융위원회, 금융당국·손보업계, ‘차량 침수’ 종합대응반 운영 (2023-08-10 게시, 2026-08-03 확인). “타이어 높이의 2/3 이상 잠기기 전에 차량을 안전한 곳으로 이동 … 시동을 걸거나 다른기기 등을 만지지 말고 곧바로 보험사에 연락하여 견인 … 창문·선루프 개방, 출입통제구역 통행 등 본인 귀책에 따른 침수사실이 명백할 경우에는 보상이 제한되며 차량내 보관 물품은 보상되지 않음 … 2년 이내에 대체차량을 취득하는 경우 취득세 감면 가능 … 카히스토리 (무료침수차량조회 → 차량번호 또는 차대번호 입력) … 자동차365 (중고차 매매 → 중고차 침수정보 조회서비스 → 차량번호 입력)” ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰ ↩¹¹ ↩¹² ↩¹³ ↩¹⁴
국가법령정보센터, 「자동차관리법 제26조의2(침수로 인한 전손 처리 자동차의 폐차 처리)」, https://www.law.go.kr/법령/자동차관리법/제26조의2 (2026-08-03 확인). “제26조의2(침수로 인한 전손 처리 자동차의 폐차 처리) ① 침수로 인한 전손 처리 자동차의 소유자는 국토교통부령으로 정하는 기간 내에 해당 자동차를 자동차해체재활용업자에게 폐차 요청하여야 한다. <개정 2022. 11. 15.> ② 누구든지 침수로 인한 전손 처리 자동차 또는 해당 자동차에 장착된 장치로서 국토교통부령으로 정하는 자동차의 안전운행에 직접 관련된 장치를 수출하거나 수출하는 자에게 판매할 수 없다. <신설 2022. 11. 15.> [본조신설 2021. 4. 13.]” ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵
법제처 찾기쉬운 생활법령정보, 중고차 구입 전 확인사항 — 등록원부 및 자동차 성능 확인 (2026-07-27 확인, 자동차관리법 제7조). “중고자동차를 구입할 때에는 자동차등록원부에서 침수사실이나 사고이력을 확인하는 것 또한 매우 중요합니다.” ↩ ↩²

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